从安吉丽娜切除乳腺谈女性如何选购重大疾病保险

　　刚刚过完母亲节，年仅37岁已经是6个孩子母亲的国际巨星安吉丽娜·朱莉向透露她在不久之前已经完成预防性的乳腺切除手术。

　　安吉丽娜·朱莉透露，她的母亲与癌症搏斗了近十年，于2007年死于卵巢癌，享年56岁。医生测试出朱莉带有一个“缺陷”基因BRCA1，大大增加她患乳腺癌和卵巢癌的风险。于是为了预防可能的风险，她决定接受九周的复杂手术，切除双侧乳腺。从今年2月份开始直至4月27日，她的双侧乳腺已经全部切除。目前，她患乳腺癌的几率已经从87%下降到5%。

　　从安吉丽娜·朱莉对的中可以得知：朱莉的医生估算过，她有87%的几率罹患乳腺癌，50%的几率罹患卵巢癌。只有一部分乳腺癌是因为遗传性基因缺陷造成，平均下来，携带BRCA1的女性有65%的可能罹患乳腺癌。朱莉决定先发制人，把可能的风险降低至最小。决定做一次预防性的双侧乳腺切除手术。因为她的乳腺癌几率高于卵巢癌，而且手术更为复杂，所以第一步从为期三个月针对乳腺的外科手术治疗开始。时至今日，“癌症”这个字眼依然让生恐惧，催生无力。可是今天我们可以通过血液筛查，判定你是否有很高概率罹患乳腺癌和卵巢癌，然后我们可以采取措施。

　　在此，我们应该为安吉丽娜·朱莉的勇气鼓掌，更应该看到她珍视健康和生命的态度，应该学习她积极预防癌症的态度，还应该庆幸她能享受到较好的医疗条件和预防性血液基因测试。因为即便在美国，针对BRCA1和BRCA2的基因测试费用在美国超过3000美金，这是无数女性现在获得这一检测的最大障碍。

　　现代女性压力大、应酬多、运动少，伴有许多不良生活习惯都是癌症的诱因。比如：经常日夜工作、娱乐、睡懒觉、不运动，再加上压力巨大，容易导致女性内分泌紊乱；而新陈代谢和内分泌紊乱又会直接导致女性雌激素水平增高与孕激素水准不平衡，容易诱发乳腺癌、子宫内膜癌等恶性肿瘤。

　　医学统计报告显示，女性罹患的癌症除常见的肺癌、胃癌、肝癌等癌症杀手外，女性特有癌症的四大杀手为：乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌。这些高发性的癌症都有不易发现、发现时多为中晚期、治疗复杂、难度大、费用高等特点。香野春色

　　乳腺恶性肿瘤已经成为妇女发病率最高的恶性肿瘤。我国的乳腺恶性肿瘤年发病率已经达到了40/10万，并且仍然以每年2.4%的速度上升。全世界每年有120多万人患乳腺恶性肿瘤，每年的死亡人数达25万人左右。女性在30岁之后必需重视乳房疾病，特别是乳腺恶性肿瘤的高危人群：月经周期初潮年龄在12岁之前；绝经年龄在55岁以后；未婚或婚后不孕；初次分娩前曾有过多次人工流产；产后不哺乳；乳房有良性肿瘤病史；过多食用高脂肪食品者；家族中有乳腺恶性肿瘤病史等。

　　除此之外，女性易发的乳腺纤维瘤、囊性乳腺增生产生导管囊性扩张和上皮增生，这种细胞的异形性由轻度可演变成中度和重度，并向恶性。据统计，腺瘤样增生长期不愈，约20%的病例可恶变，囊性乳腺增生的妇女患乳癌的机会比正常情况下多四倍。

　　我国的癌症发病率界上处于中等水平，但发病率和死亡率都在上升，并且癌谱也趋于化。除了全球性的污染外，我们的生活方式，饮食习惯的改变也是一个重要原因。全世界乳腺恶性肿瘤发病率的增长幅度是8%，我国主要城10年来发病率却增长了37%，且发病年龄提前了十岁。

　　这主要是高热量，高脂肪的饮食习惯导致的。过多的脂肪摄入可以大大增加乳房的脂肪组织及雌激素受体，也会增加类固醇激素的产生，所以肥胖的绝经期妇女发生乳腺恶性肿瘤的几率大大增加；同样我们也可以推论我们的胖孩子们到她们40～50岁时，将会面临一个相当大的患病概率！所以我们一定要重视改善饮食结构，减少脂肪和蛋白质的摄入。

　　此外，乳腺恶性肿瘤是一种同遗传直截相关的癌症。也就是说有家族史的女性比其他女性患乳腺恶性肿瘤的概率大。由于癌症同基因异常或突变有关，而我们可能遗传某种有癌变倾向的基因，我们患该类癌症的机会就比其他人高的多。

　　据统计，全世界每年有20多万妇女死于宫颈恶性肿瘤，我国每年新增宫颈恶性肿瘤病人为13.5万。并且全球宫颈恶性肿瘤患者有年青化趋势。早婚早育、多产、多性伴侣、经期卫生不良、子宫颈糜烂、包皮垢的刺激以及初次性行为较早(特别在18岁以前)等是导致宫颈恶性肿瘤的相关因素。

　　1978年前我国宫颈恶性肿瘤发病率高是由于食品粗糙、营养不良、卫生条件差造成的。那为什么现在生活水平进步了，宫颈恶性肿瘤还在呢？首先宫颈恶性肿瘤也是一种同遗传有关的癌症。如果家族中有两个或两个以上血缘关系的亲人患有宫颈恶性肿瘤，特别有小于45岁发病的患者，那么我们患宫颈恶性肿瘤的概率就相当大。

　　其次，据研究显示，在百公之九十五以上的子宫颈恶性肿瘤细胞中都可以找到人乳头瘤病毒(HPV-Humanpapillomavirus)，目前已经发觉的HPV种别共有97种，其中约35种可感染及生殖道区的皮肤及黏膜。轻易经过社会的程度而传染，这也是宫颈恶性肿瘤发病趋于年青化的原因(性服务从业者的发病率为正的4倍)，所以性生活混乱的女性也比其他女性罹患宫颈恶性肿瘤的概率大大增加。

　　专家：女性每年都要做宫颈细胞学筛查，以便疾病及早发觉，及早治疗。凡是有过性生活的女性，不论年龄大小，都应该每年定期接受一次宫颈防癌涂片检察。整个受检过程均不会感到疼痛或不适，是最简单、轻松的无创筛检。

　　卵巢是女性体内格外活跃的器官，相对地也特别轻易发生问题。卵巢恶性肿瘤的发生率，在我国约占所有卵巢囊肿的5%。其发病在妇科恶性肿瘤中仅次于宫颈恶性肿瘤，居第三位。死于卵巢恶性肿瘤的妇女比死于其他生殖系统癌的多。这是由于卵巢藏在盆腔里，不像乳腺恶性肿瘤那么轻易检察到，导致早期卵巢恶性肿瘤的诊断比较困难。所以在妇女生殖道癌瘤中，卵巢恶性肿瘤是造成死亡原因最高的一种肿瘤。

　　卵巢恶性肿瘤可发生在任何年龄，年龄越高，发病越多。一般多见于更年期和绝经期妇女。卵巢上皮癌40岁以后迅速增加，高峰年龄为50-60岁，到70岁以后逐渐下降；性索间质肿瘤类似卵巢上皮癌，随年龄增长而上升；而生殖细胞肿瘤多见于20岁以前的年青女性，单身或未生养的妇女卵巢恶性肿瘤发病率高。

　　据统计，单身者的卵巢恶性肿瘤发病率较已婚者高60%－70%。分析发觉A型血者卵巢恶性肿瘤发病率高，O型血者的发病率较低。因素对卵巢恶性肿瘤的发生进展有一定的影响。性格暴躁，长期的刺激可导致宿主免疫系统受损，对肿瘤生长有促进作用。卵巢对香烟也很，天天吸20支香烟的妇女，闭经早，卵巢恶性肿瘤发病率高。经常接触滑石粉、石棉的人患卵巢恶性肿瘤的机会较多。

　　子宫内膜癌发病多见于50岁以上妇女，均匀发病年龄为59岁，75%的患者发生于绝经后，约60%的患者绝经年龄被推迟至50岁以上。自20世纪60年代以来，子宫内膜癌的发病率有明显上升趋势。如果一个女性患有子宫内膜增生的话，其患有子宫恶性肿瘤的机率就会增高。

　　长期使用雌激素而不综合使用雌激素/孕酮素的女性患子宫恶性肿瘤的机率会增高。肥胖使体内雌激素水平偏高也会导致子宫恶性肿瘤患病率的升高。有先天性结肠直肠癌的女性较易患子宫恶性肿瘤。而且，患有糖尿病和高血压的女性比更易于患子宫恶性肿瘤。如果女性终身不育，月经周期开始的时间过早或者更年期来得较晚的话，其体内含较多雌性激素的时间就长，这些女性患子宫恶性肿瘤的机率也就高于。

　　此外对绝经期症状或无明确指征而采纳外源性雌激素治疗不无关系。目前，医学界对子宫内膜癌的成因仍未完全知晓。但不少文献提及卵巢分泌的两种荷尔蒙－雌激素和黄体酮是维持子宫内膜健康生长的要素，若其分泌失调、配合不当，倾向多分泌雌激素的话，患上子宫内膜癌的风险便会进步。

　　由于近年我国子宫平滑肌瘤的得病率在25-30%，部分地区甚至超过了50%。所以在这里有必要特别提到子宫平滑肌瘤。子宫平滑肌瘤的发病机理现时还不是很明确，但根据大量临床观测和实验结果子宫平滑肌瘤是一种与激素水平相关的肿瘤。在高雌激素中，如妊娠、外源性高雌激素等情况长明显，而绝经后肌瘤逐渐缩小。

　　肌瘤患者又常伴卵巢充血、胀大、子宫内膜增生过长，提示这与过多雌激素刺激有关。子宫平滑肌瘤恶变的机会较少。国外报导其发生率为0.2～1%：国内报导在0.5%左右。但基于子宫平滑肌瘤的高发病率，我们仍然有必要引起高度重视。

　　女性特有癌症的防御应从增加癌症知识，加强诊断意识，经常进行深度体检开始。安吉丽娜·朱莉的预防性乳腺切除，就和她及时进行血液基因筛查有关，尤其是一些有家族病史的女性，更应该提早重视，及时检查。

　　女性癌症的四大杀手，相对男性的常见癌症，有治愈率高、存活率高、存活期长的特点。例如子宫内膜癌的肿瘤生长比较缓慢，而且不易扩散到子宫以外的组织，所以，早期子宫内膜癌的治愈率可达九成以上。而乳腺组织大都在体外，也比生长在体内的癌症较好治疗，术后的存活率也大大提高。

　　但是卵巢癌由于缺乏有效的早期诊断手段，5年存活率仅为25%~30%。所以我们看到安吉丽娜·朱莉的母亲和卵巢癌斗争十年也算存活时间长的了，其间的痛苦唯有当事人自知了。所以安吉丽娜·朱莉的下一步肯定是要想办法降低自己卵巢癌50%发生几率的风险。

　　与治愈率高、治疗周期长、存活期长相对应的是，所需要的治疗费用、康复费用也会非常高。因为即便诊断出癌症，进行了手术，各种后期的药物和治疗也会维持非常长的一个时期，有些药物和治疗甚至延续后半生，还可能影响到工作造成收入损失，由此带来的财富损失将是一个庞大的数字，因而必须对可能发生的财富损失做好提前的规划和准备。而规避风险最小成本和最有效的方法是购买重大疾病保险，不要让自己的疾病拖累全家，让家庭财富一病回到解放前。

　　重大疾病保险并非一种医疗费用报销保险，而是一份财富补偿保险，如果在保险期间内被保险人初次罹患保单约定的重大疾病，保险公司将按合同约定保额一次性赔偿保险金。这类产品不是报销医疗费用的保险产品，完全以疾病的发生为给付标准，而且不必等到医疗结束、单据齐全才赔偿给付，这样会给疾病的治疗提供较充足的医疗费用，也能够为日后康复治疗提供财务基础，还能够在一定程度上弥补因病带来的收入损失。

　　重大疾病保险产品作为医疗保险的一种，已经广为人知。在选择产品时主要选择保险公司、保险期间、产品形态、费率和购买渠道、保险责任、保险金额六个方面。

　　1、选择投保的保险公司，是说要选择、机构健全、偿付能力充足、财务经营稳健、投资盈利好的中大型保险公司。因为重大疾病保险都是较长期的保险合同，选择一家可靠稳健的公司比一个看起来专业、负责的营销员更为重要。

　　2、从保险期间看，有定期和终身两种。定期就是约定一定年期的重大疾病保险，比如保障20年或保障到70岁等；终身就是一直保障到身故。一般来说，选择终身型的重大疾病产品更好些，但是终身型的重大疾病产品相对费率会贵一些，除了保障周期更长以外，45岁以上人群的重疾发病率会陡然增加，导致后期保障成本更高。

　　如果自己比较年轻，手头资金又不够宽裕，在同样保费面临低保额终身产品、高保额定期产品间，暂时选择高保额定期产品，等日后资金宽裕了再购买终身型产品进行补充。

　　3、产品形态上，主要给付、设计形态的差异。给付方面有额外给付型、提前给付型两种类型。额外给付型是说有单独的重大疾病保险金额，和寿险的死亡保额不相干。例如在发生重大疾病时给付一次重大疾病保险金，多年故时再给付一次身故保险金。而提前给付型是说和重大疾病产品和寿险产品共用保险金额，如果发生重大疾病，提前给付重大疾病保险金，合同结束；如果发生身故责任，则给付身故保险金合同结束。

　　这类产品通常以附加险形式出现，会附加在定期寿险、终身寿险或两全保险后，有较低的费率。在产品设计形态上，主要有非分红型、分红型和万能型。作为重大疾病保险产品本身，按照保监会产品管理办法要求，不能是分红型产品，此类产品的风险保费较高，分红意义不大。

　　如果出现分红型的保险计划，通常是作为主险的寿险产品在分红，而作为附加险的重大疾病保险并不分红。但不购买万能型寿险中附加的重大疾病产品用于抵御重疾风险，因为此类附加重疾产品大都为自然费率，随着年龄增加费率会越来越贵。

　　4、费率和购买渠道。现在保险公司的重大疾病产品主要会出现在个人营销、网络销售、电话销售、银行保险、保险中介公司等不同渠道，相对来说，由于网络销售和电话销售的费用率成本较低，故而这两个渠道的产品费率更加便宜，但为了避免各渠道间的产品冲突，保险公司一般会将产品形态设计的有差异，还需要综合保险期间、保险形态、费率来综合考虑购买渠道。

　　5、保险责任。因为保监会对重大疾病保险的基本保险责任已经有所，并对27种重大疾病的诊断做了解读和释义，所以当前各家保险公司销售的重大疾病种类不会少于27种。这27种重大疾病已经覆盖了绝大部分重大疾病的类型。

　　由于商业竞争，有些保险公司推出了更加丰富的重大疾病类型的保障产品，例如32种、40种甚至50种，大都是从这27种重大疾病衍生而来，实际区别不大。但也有一些公司推出的产品是针对女性的重大疾病产品，专门针对女性这四大癌症杀手，可以作为选购时的参考项。

　　也有一些公司的产品含有轻症重疾的责任，这是对还未达到重疾给付条件的约定的一些严重疾病的赔付，这类责任增加的保费不多，但是保障更为充分，可以重点关注。

　　还有一些公司的重大疾病产品还有多次给付保险金责任，一般将重大疾病分为几类，保障期间罹患了不同种类的重大疾病，就可以获得多次赔付。这类产品也增加了保障责任，是依从费率来关注的部分，相对一般重疾产品增加的费率不太多的线、保险金额。作为重大疾病产品购买多少保险金额才够呢？因为重大疾病造成的财富损失巨大，边际损失和隐性损失也很大，所以应该购买较高的保险金额。一般来说应为个人年收入的5-10倍。

　　但是有些人财富积累不足，支付保费能力不足，每年交纳的保险费不超过一个月的月薪为宜。这类保险产品费率和重大疾病风险密切关联，因而年龄越大、费率越高，而且随着年龄增加伴生的亚健康风险也会影响购买，例如不能买更高保额或者由于健康程度下降，需要进行次标体加费，这样就不合算了，此类产品还需要尽早购买为宜。

　　(本文作者介绍：丘斌斌，保险行业从业17年，参与寿险产品开发上市等工作5年多，目前专注于以保险产品为核心的销售培训、产品企划等工作。)

　　 文章来源于850游戏博贝棋牌