的不只是乳腺癌 了解女性身体保障地图

　　青年歌手姚贝娜乳腺癌复发带病离世，人们在为逝去的生命扼腕叹息之时，如何预防和应对乳腺癌也成为近日的焦点话题：除了健康的生活方式、定期体检外，购买一份合适的保险也常必要的风险化解手段。

　　事实上，发生在女性身上的健康风险不单单只有乳腺癌，其他疾病和意外同样不容忽视。爱美的女性为了美丽而去“挨刀”，要承受手术风险；随着年龄的增长，妇科疾病的发病率增加；准妈妈身怀六甲，生育期间也潜藏了各种意外风险……

　　顾名思义，此类险种通常不但涵盖了一般的重大疾病保障范围，还有专门针对女性生理特征而设定的病种保障，比如原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等。其中，原位癌通俗来说为恶性肿瘤(癌症)的最初阶段，如果能及早发现，治愈率可达100%，治疗不及时则将病变为恶性肿瘤。在一般的重疾险中，原位癌不属于保障范围。而女性高发的原位癌包括七个部位的病变，一旦纳入保障则基本涵盖了常见的妇科疾病。如乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌、卵巢癌、绒毛膜癌等，也都是女性发病率较高的疾病，在此类产品中一般都属于可保范围。

　　相比疾病，生育是女性一生中风险最高发的阶段。因此，生育类保险一般可单独组成产品，或附加投保。其保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。

　　例如，整容手术的医疗费用保障，一般就属于此类产品的保障范围。但在理赔条件上，一般是由于意外等造成损伤后的整容费用，才属于保障范围之内。

　　广州的朱女士今年30岁，在2014年3月份的时候，她购买了某寿险公司的一款一年期重大疾病保险，这款产品包含10万元的个人重大疾病保障（30种）、50元/天的癌症住院津贴、5000元的住院手术津贴，还有10万元保额的意外身故/伤残保障。根据朱女士的需求，保险公司还给她配置了保额为10万元的乳腺癌专项保障以及10万元的其他女性特定癌症（原发于子宫颈、子宫、卵巢、输卵管和的恶性肿瘤）保障。2014年9月，朱女士体检时被医院确诊为宫颈癌，属于保险责任范围，最终赔付了20余万元的保险金。

　　该保障计划是在重疾险的基础上叠加投保了特定防癌险，最后的合计保费为745元，纯消费型，保费较低，但重疾保障总额偏低。以目前广州重疾治疗费用的水平来看，至少应达到30万元-50万元的保障额度才够用。

　　如果想保障牙齿受伤后有保障，应该怎么投保？常规的保障就是意外保险（社保也可以报销一部分），不过这类保险只局限于因意外导致的牙齿损坏，因疾病导致的医疗费用不能理赔。而对于爱“牙”的女性来说，可以选择特定的牙齿保障，除相关医疗费用报销外，还引入了牙齿护理责任，如口腔检查、抛光等牙齿养护费用保障。针对高端人士，有些保险公司还推出了高端健康医疗保险（含牙齿保障），只要投了这一保险，就可免费享受门诊住院，自费质量项目也可以报销，但保费会比较高。

　　这种保险可以由美容医院购买，也可以是自己购买。由医院（或者是医生）购买的是责任险，一旦发生手术事故，美容医院就把风险转移给保险公司，对消费者而言享受的是间接保障。而消费者本身也可以购买专门的整容保险，这类保险主要是针对主动整容手术后发亡、后遗症等情形，这种产品市面上比较少。还有一种情况比较特殊，就是因意外情况（如烧伤、重度灼伤或交通意外事故等）引发的整容手术而产生的相应费用，可以由意外整容保险赔付。

　　点开淘宝，很多保险公司都以“专为女性设计”、“关爱女性乳腺癌”这样的宣传语推广自己的专项乳腺癌产品，这些产品也不贵，几十元就能享有10万元以上的保障额度。实际上，专项乳腺癌保险是重疾险的一部分，只是有些保险公司将专项乳腺癌保险单独列出来，以达到“保费低、保额高”的产品推广效果。但从性价比及保险范围来看，不如直接购买一份重疾险，在同等保障额度情况下，保障的病种更多。

　　随着年龄的推移，女性的妇科疾病也日渐增多。市场上除了有专门的乳腺癌保险外，保险公司针对卵巢癌、宫颈癌等妇科疾病也有专门的医疗保障，不过这些看似有针对性的保险始终都未脱离重疾险的身影。

　　怀孕期是每个准妈妈人生中最重要的一个阶段，工作单位一般都会帮忙购买社会生育保险，但报销比例比较有限。有条件的准父母可以自费购买相关的商业保险以填补不足。商业生育保险主要保障大人和小孩，包括女性怀孕期间发生意外风险、生产期间出现意外以及新生儿的死亡和先天性残疾等，还有一些保险公司会增加一些住院的报销（一般会以附加险的形式存在）。

　　这种保险在明星中比较流行，莫文蔚早前代言洗头水广告，广告商就为她的头发购买了近千万港元保险，假若染发过程中因为化学作用而令莫文蔚秀发伤或脱发，保险公司就需要作出巨额赔偿。■记者 李驰

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